«Берешь в долг чужие деньги, а возвращаешь свои», «кто покупает лишнее, в конце концов, продает необходимое» - эти и другие подобные аксиомы знают, наверное, все.
Тем не менее, население планеты можно разделить на две неравные части. Меньшая –это те мужественные люди, которые упорно следуют принципу «жить нужно по средствам». Большую же часть нехватка денег и стремление «все получить здесь и сейчас» толкают на займы и кредиты.

Кто из них прав: судить довольно трудно. У первых, естественно, не возникает никаких проблем и стрессовых ситуаций, когда долг нужно завтра отдавать, а нечем. Но зато и свою мечту, например, кругосветное путешествие, они осуществят лишь, когда накопят денег на него. (А это может случиться очень и очень нескоро, тогда и ехать-то уже никуда не захочется). Вторые перебираются в новые квартиры, покупают дорогие машины и одежду, путешествуют по миру…Словом, за счет кредитов «не отказывают себе ни в чем»...

Специалисты считают, что ничего плохого в такой «жизни взаймы» нет. Правда, все-таки рекомендуют соблюдать некоторые правила. Например, досконально изучить все условия кредита (особенно те, что прописаны мелкими буквами) и все расходы, которые предстоят. При этом ежемесячные платежи не должны превышать треть дохода. Лучше избегать незапланированных трат. Не рассчитывать на помощь родственников и друзей в вопросе возврата долга. Отложить «стабфонд» на черный день в размере двух-трех ежемесячных платежей по кредиту. Не пренебрегать страховкой в случае кредитов на приобретение жилья или автомобиля. Не пытаться гасить старые долги за счет новых.

Практика показывает, что к этим рекомендациям стоит прислушаться. Особенно к пункту последнему. Есть немало грустных историй, когда люди в поисках денег шли сначала в финские банки, ну хотя бы в Nordea, и довольно легко получали кредитную карту: серебряную или даже золотую. Процент по ней небольшой - около 7,5 %- поэтому снимали сколько возможно, зачастую превысив положенную по ней сумму: вместо 5000 евро - десять, а то и пятнадцать. Некоторое время банк, естественно, терпит, потом кредитку блокирует и начинает требовать возвращения денег. Так как их нет, человек идет в другой банк, например, в Sampo, потом в третий…В итоге ситуация повторяется и ничего уже не остается, как обращаться в «ростовщические» организации. Те не так щепетильны, взаймы дают почти всем. Правда, на очень короткий срок. Да и их комиссионные составляют уже 30%, что, кстати, вызывает недовольство у финских парламентариев, которые собираются этот слишком высокий процент обсудить и, вполне может быть, прикрыть такую «сверхприбыльную» деятельность. Хотя для попавшего в «долговую яму» эти организации являются единственной «соломинкой».
Ну, а кроме того, очень часто должник проникается бесшабашностью: «Эх, один раз живем»! И покупает шубу, машину, летит на Канары…Конечно, опять же в долг.

Поэтому специалисты рекомендуют: если вы вдруг заметили у себя признаки «кредитомании», немедленно обратитесь к психологу или даже психиатру. Последние, кстати, считают это почти болезнью - по аналогии с игроманией. Ведь как рассуждает человек, когда играет? Он надеется: ну и что, сейчас не выиграл, значит, обязательно повезет в следующий раз. То же самое в случае с кредитом: если я здесь не могу расплатиться, возьму следующий кредит, закрою первый, потом возьму третий, перехвачу у друзей… И так далее. А в итоге стресс, невроз, испорченный характер, бессонница и даже периодически возникающие мысли о самоубийстве: ведь тогда кредиторам не с кого будет требовать долг.
Поэтому специалисты очень рекомендуют: прежде чем брать кредит, вы должны честно ответить себе хотя бы на некоторые вопросы. Например, а нужен ли вам вообще кредит? Или вы способны решить проблему покупки нового холодильника, шубы и так далее другим способом? А может, вообще без этих вещей обойтись? В случае же приобретения жилья, которое вам, действительно, позарез нужно: уверены ли вы в том, что вас в ближайшие 15 лет не уволят, и вы сможете стабильно выплачивать кредит? Ну и, наконец, помните ли вы, что выплачивать вам по любому придется более значительные суммы, чем реальная стоимость того, что вы купили в долг?
Все, написанное выше, касается лишь к личных потребностей. Если вы решили заняться бизнесом, то без кредита, увы, не обойтись. Это относится даже к очень крупным компаниям, принадлежащим, в том числе, и весьма богатым олигархам.

…По сравнению, в частности, с Россией, комиссионные по кредитам в Финляндии смешные. В коммерческом банке не более 5-7%, в Finnvera –еще меньше. Только вот предпринимателю, особенно иностранцу, получить его не так-то просто. Тем более,
если он не совсем адекватно воспринимает рыночную ситуацию и потребность в своем товаре.
Вот, например, приехал бизнесмен в Хельсинки из Санкт-Петербурга, зарегистрировал компанию, получил первый вид на жительство и начал работать. Основная деятельность: изготовление и продажа свадебных платьев. Причем отнюдь не дешевых: одно платье предполагалось продавать по цене 2000 евро. Это в первый год, потом еще дороже. Заказывать коллекцию: у лучших дизайнеров и модельеров, шить: на лучших фабриках Тайваня и за три года завоевать 10% «свадебного» рынка Финляндии.
Для всего этого счастья нужен был всего лишь небольшой кредит: триста тысяч евро. Расчеты предприниматель предоставил банку примерно такие:
Первый год- прибыль 1 миллион евро.
Второй год- 2 миллиона евро.
Третий год – 3 миллиона евро.
Может быть, на Лазурном берегу, или хоть в той же Москве, какая-то надежда у него бы и была. Но не в Финляндии, где шикарно одетые, даже на собственной свадьбе люди, явление, скорее исключительное. Кроме того, в «залог» бизнесмен собирался оставить только вот эту самую коллекцию. Естественно, никакой финский банк не согласился в случае неудачи проекта пытаться продавать эти платья самостоятельно.
Впрочем, и в более реалистичных случаях получить кредит под бизнес тяжело. Особенно что касается маленьких фирм.

- «Для начинающего предпринимателя это очень важный вопрос. Своих денег в подавляющем большинстве случаев не хватает, - говорит ведущий специалист Центра Предпринимательства города Хельсинки Тойво Утсо.- Поэтому, первый вариант - пойти в коммерческий банк. И тут нужно, чтобы были соблюдены определенные условия. В частности, чтобы личные финансовые дела были в порядке. Потому что часто бывает: уехал человек в отпуск или командировку, а ему счет приходит. Он его не оплачивает, так как не знает о его существовании. После нескольких напоминаний организация выписывает штраф. Если и он вовремя не оплачен, человек попадает в «черный список». И даже сам порой не знает об этом, так как суммы были совсем небольшие.
Кроме того, банку всегда требуется гарантия. Или человек, готовый стать поручителем: в случае чего, деньги возвращать будет именно он. Причем член семьи просителя не всегда подходит. Только если, например, супруги живут отдельно.
Гарантией может быть и недвижимость- квартира, частный дом. Но кредит во всю стоимость этой недвижимости все равно не дадут. Как правило, будет семьдесят процентов. И многое зависит от месторасположения этой недвижимости. Например, за квартиру в центре Хельсинки могут дать и больше 70% - она все время дорожает, и банк не рискует. А за домик в глухой деревне- 50%, а то и меньше. Ну и, конечно, обязательно требуется бизнес-план. Если по нему банк оценит идею как неконкурентоспособную и неприбыльную, кредит все равно не дадут, даже несмотря на наличие прочих преимуществ.
В этом случае, предприниматель может обратиться в Finnvera. Это специализированная финансовая компания, собственником которой является финское государство. Eе цель и задачи заключаются в том, чтобы обеспечить предпринимателя капиталом для старта, для развития и интернационализации бизнеса. Формы кредитов, понятно, для всех разные. Для владельцев маленьких фирм больше всего подходит, наверное, мини-кредит в размере до 35 тысяч евро. В этой организации поручительства и залога не требуется. Гарантом является государство. Но бизнес-план все равно нужен. А так же рекомендация нашего или других центров предпринимательства. То есть, человек должен сначала обратиться к нам, мы сделаем оценку рентабельности предприятия и сообщим об этом специалистам Finnvera.

Примерно 40% наших клиентов кредит получают. Впрочем, иностранцу, у которого нет постоянного вида на жительство, это сделать труднее. Кредит выдается на пять лет, причем первый год предприниматель платит только проценты. Какая гарантия, что через год ему вид на жительство не продлят, и он из страны навсегда не уедет? Ну и вообще иностранцам кредиты дают не очень охотно. Но никакого расизма здесь нет. Просто финансовые организации, наверное, считают, что больше рискуют. Кстати, не всегда безосновательно.
Известен случай пожара в центре Тампере, в котором погибли три человека. Так вот владельцами помещения были иммигранты. Полиция уже выяснила, что это был с их стороны поджог. Таким образом, они собирались получить страховку».

По наблюдениям Тойво Утсо отказывают в получении кредита чаще всего, если:
- деньги просят на покупку товаров
- покупки машины
- бизнес связан с импортом
- ресторанам, парикмахерским и прочим предприятиям, среди которых очень большая конкуренция.
А положительные решения часто принимаются по отношению:
- к транспортным компаниям
- консалтинговым фирмам (для оборотного капитала)
- кафе или ресторанам, если цель кредита: покупка мебели и оборудования, аренда помещения. Но заведениям общепита дают его крайне редко.
- медицинским фирмам, использующим, например, массаж с помощью инструментов…
Впрочем, не все так однозначно. Финансовые организации смотрят, что: представляет из себя сам руководитель фирмы, какова его профессиональная пригодность.
Например, однажды слесарь - индивидуальный предприниматель - получил кредит на покупку очень дорогого станка. А желающим открыть тот же ресторан и уверяющих при этом, что они очень хорошо готовят дома, часто отказывают. Для общепита этого мало. В качестве доказательства банку требуется все-таки официальный диплом.

Ирина Табакова

P.S. «Новости Хельсинки» убедились на собственном опыте: все это так и есть. Например, в банках, где мы просили кредит на издание нашего СМИ, отказали сразу и бесповоротно, мотивируя тем, что этот вид бизнеса они не считают прибыльным. (Увы, они правы). Finnvera в первый раз тоже отказала категорически и по аналогичной причине. Через год - очевидно, убедившись, что мы все еще существуем- кредит опять-таки не дала, но зато согласилась выступить в качестве поручителя перед банком. Что, наверное, можно считать положительным сдвигом. Посмотрим, что будет в третий раз, и обязательно вам расскажем.