Любой человек живет с верой в будущее. Даже самый пессимистичный. По крайней мере, именно оно в его представлении наполнено всякими невзгодами. Оптимистам в этом плане легче - завтрашний день вполне себе неплохое время для жизни. Однако и первые и вторые, будучи к тому же реалистами, предпринимают попытки спрогнозировать будущее и обезопасить себя от возможных рисков. Одним из способов является страхование. О его особенностях в Финляндии рассказывает русскоязычный специалист компании Lahitapiola Кирилл Парчели.


Еще 10-12 лет назад и сами финны не могли похвастаться особой осведомленностью в этой сфере, - считает Кирилл, - Клиентам приходилось по несколько раз объяснять каждый пункт будущего контракта. Зачем он нужен, почему за него стоит платить, насколько велик риск… Сюда же добавлялась и специфика местного рынка - и тогда, и сейчас в страховых компаниях не принято просто выкладывать на стол все возможные полисы, клиент должен сам решить, что конкретно ему нужно и зачем. И, если второй пункт за прошедшее время в целом остался без изменений, то страховая грамотность серьезно выросла. В том числе, благодаря постоянно растущему количеству предпринимателей в Финляндии.

Бизнес страхование можно разделить на несколько типов риска. Первый из них личный. Начать стоит с него. Хотя бы потому, что, как ни странно, зачастую именно его не воспринимают всерьез. Вполне естественно, что человек не хочет думать о серьезных заболеваниях, несчастных случаях или собственной смерти. Да и Финляндия пока довольно безопасная и спокойная страна. Но временная (или перманентная) потеря возможности вести дела в данном случае это не только личные неприятности, но и удар по бизнесу, особенно если предприятие небольшое или только что вышло на рынок. Страховка от нетрудоспособности - один из лучших способов справиться с проблемами, попав в такую ситуацию. На сайте каждой страховой компании (а так же Kela) можно найти полный список того, что может считаться причиной невозможности работать.

Пенсионная страховка - единственная, которая является обязательной для предпринимателей, и в принципе приравнена к налогам. Платить ее обязан любой владелец компании, причем как себе, так и своим работникам. За расчет будущей пенсии в Финляндии отвечает государственная компания Kela, а за сбор средств и их грамотное инвестирование несколько негосударственных компаний. Считается, что это позволяет успешно бороться с монополией в этой сфере, но особой разницы для предпринимателя нет - вне зависимости от того, какую из них вы выберете, размер пенсии практически не меняется. Выплата рассчитывается из процента брутто зарплаты и размера пенсионных сборов.

Растущий бизнес всегда связан с появлением в команде новых специалистов, наемных работников, а при неудачной HR-политики и новых проблем. Но в первую очередь растет ответственность. Если владельцу компании достаточно не забывать платить пенсионные сборы, то сотрудники нуждаются в обязательном страховании безопасности труда и риска для жизни, причем абсолютно неважно - владеете ли вы рекламным агентством, небольшим кафе или шахтой. Выплаты зависят от выполняемых работником заданий, поэтому страхование офисного работника обойдется гораздо дешевле, чем летчика или строителя.

В последнее время страховки используют и для поощрения сотрудников. Например, можно продлить ее действие на все 24 часа в сутки, чтобы ценный кадр всегда чувствовал себя в безопасности. Можно организовать так называемую “дополнительную пенсию”. Работает это так - в компании появился вариант повысить зарплату на двести евро. Однако после всех вычетов на руки сотрудник получит не больше пятидесяти.
Помощь страховой компании открывает доступ к новой опции - начать откладывать эти самые двести евро на пенсию. В итоге, первые пять-десять лет бывший работник будет получать на тысячу евро больше. Обычно подобное предложение делают только самым ценным сотрудникам - наличие таких страховых выплат предполагает пункт в контракте, что человек продолжит работать в компании до выхода на пенсию.

Третий тип - это риски компании. Например, судебные издержки по поводу спорных ситуаций как с другими юридическими лицами, так и с физическими, а также сотрудниками или клиентами. Обычно на это уходит не меньше двадцати пяти тысяч евро (если процесс не слишком затянется). Поэтому, если у компании есть такая свободная сумма в бюджете, без страховки можно обойтись. Если нет, то лучше не рисковать.

В связи с выросшим за последнее десятилетие уровнем безработицы увеличилось и число тех, кто хочет от нее застраховаться. К сожалению, это абсолютно невозможно. Человек может вступить в профсоюз или стать членом кассы взаимопомощи, что позволит ему некоторое время получать достаточно высокий процент от бывшей зарплаты.
Страховые компании же предлагают лишь вариант от потери трудоспособности. Причем стоимость во многом зависит от профессии, (так как просчитываются всевозможные риски) а так же возраста и состояния здоровья.

Все это относится к потере трудоспособности, но никак не к безработице в целом.
Но, так как в финском языке эти слова довольно похожи, то у иностранцев могут возникнуть неверные выводы. Наверное, именно это стало одной из причин, почему некоторые страховые компании отказываются заключать договор с теми, кто не знает языка. Да, это ведет к потере потенциальных клиентов, но, видимо, были достаточно серьезные прецеденты.

По мнению Кирилла, сделано это не из вредности, а из-за постоянно меняющихся рисков. Каждый год (а иногда и полгода) ваш страховщик будет присылать вам список изменений. Причем изменения возможны во всех областях.
Возьмем, например, сервис “Uber”. Пока он в Финляндии официально не работает, однако если подход государства изменится, то каждый водитель, застраховавший свою машину, скорее всего, заметит несколько изменений в своем контракте. Опять же на финском и шведском. Так что даже контракт, составленный на английском (а в некоторых корпоративных случаях это возможно) через несколько лет будет, как минимум, на треть опять на незнакомом языке. В таком случае всегда хорошо получить консультацию по каждому пункту контракта от сотрудника говорящего по английски или по русски, однако сам договор все равно будет на одном из государственных языков.

Особенно это важно при решении таких вопросов, как страхование жизни, например. И опять представитель компании лишь предлагает различные варианты, а клиент уже выбирает их в соответствии с финансовыми возможностями. Поэтому перед заполнением договора в обязательном порядке придется заполнить специальную анкету, в которой перечислить все заболевания за последние пять лет.

Да, многие финские банки не выдадут даже очень проверенному клиенту ипотечный кредит, если он не застрахуется от случаев его невозврата. При этом тоже придется
ответить на вопросы о состоянии здоровья и даже принести результаты исследований на ВИЧ, гепатит и прочие опасные болезни. Сумма же выплат по такой страховке будет зависеть от пунктов, которые вы выберите. Как правило, есть два обязательных - гибель заемщика и несчастный случай, приведший к его полной нетрудоспособности, что обойдется в пределах ста евро в месяц. А вот страхование на случай серьезной болезни зависит уже от многих факторов - например, здоровья, возраста и пристрастия к вредным привычкам. Впрочем, к последним относится пока только курение.

А одной из новинок является накопительское страхование. В общем и целом оно не сильно отличается от самого обыкновенного банковского счета, однако в случае недееспособности клиента родственники смогут получить деньги со счета, не оплачивая довольно большой налог на дарение.

Что касается защиты квартиры, дома и прочего домашнего имущества от возможных рисков типа порчи или, не дай бог, ограбления, то типовой договор, как правило, это все предусматривает. При этом очень подробно расписывается - что можно считать пожаром или наводнением. Более того, если у вас украли кошелек или что-нибудь ценное на улице, в магазине, в ресторане или в походе, то это также является страховым случаем и подлежит возмещению. Естественно, после предоставления соответствующих документов. Например, отчета полиции с места происшествия - в случае кражи. Или письменного свидетельства фирмы по ремонту компьютеров о том, что тот сломался из-за скачка напряжения.

Очень важным вопросом остается и доверие к своей страховой компании. К сожалению, многие, приехавшие из России и наученные горьким опытом на родине, зачастую переносят его и на Финляндию. Стоит сказать, что любая компания в этой сфере каждый год подтверждает свою готовность к стрессовому сценарию, когда каждый из клиентов подает максимальный иск на возмещение. Без необходимого баланса на счету лицензия не продлевается.
В любом случае, приобретать слишком дешевые страховые полисы не стоит - обычно количество нюансов, позволяющий отклонить заявление, в них немало.

Алексей Табаков

Дополнительная информация:
Lahi Tapiola, Itakatu 1 B, Хельсинки
телефон +358 (0)41 5061073
e-mail: kirill.parcheli@lahitapiola.fi